Vrei să treci de la ROBOR la IRCC pentru a-ți scădea rata la bancă? Poate părea o idee bună, dar atenție la o capcană

Ce sunt cei doi indici

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este rata medie a dobânzii cotate în tranzacțiile dintre instituțiile bancare din România, în lei, iar evoluția sa este legată, în principal, de nivelul de lichiditate existent în piață.

IRCC este o rată medie a dobânzilor practicate între bănci și reflectă nivelul dobânzilor valabile cu două trimestre în urmă. O altă diferență este faptul că IRCC ia în calcul dobânzile pentru tranzacțiile efective, în timp ce ROBOR se raportează la dobânzile cotate.

Care indice e mai bun pentru clienți

În teorie, răspunsul poate părea simplu: indicele care conduce la o rată mai mică. În realitate, situația este mai complicată.

Istoric, evoluția celor doi indici IRCC și ROBOR a fost corelată, doar că în cazul IRCC apare o întârziere de până la 6 luni.

Așa se face că, în iulie 2022, ROBOR este la un nivel zilnic de peste 6%, iar referința IRCC – la doar 2,65%. Dacă utilizarea indicelui IRCC a devenit obligatorie în cazul creditelor pentru consumatori contractate după luna mai 2019, în actualul context, mulți clienți, cu creditecontractate înainte de acest moment se întreabă dacă n-ar trebui să treacă de la ROBOR la IRCC.

Pentru a trece de la ROBOR la IRCC pentru creditul tău, e nevoie să depui o cerere în orice sucursală CEC Bank. Pe baza cererii, se va încheia un act adițional la contractul de credit. Marja va rămâne neschimbată. Procesul este unul simplu, fără analiză suplimentară. Dacă ai un credit Noua Casă, mai ai nevoie de acordul Fondului Național de Garantare.

Pe termen scurt, cât timp dobânzile sunt în creștere, datorită modului de calcul pe baza datelor din urmă cu două trimestre, IRCC va fi în urma ROBOR și deci ratele vor fi mai mici. Însă și dacă dobânzile vor reveni pe un trend descrescător, reducerea acestora se va reflecta cu întârziere în IRCC (până la 6 luni) și ratele vor scădea mai greu. S-a întâmplat deja anul trecut.

Clienții nu trebuie să uite ceva foarte important – schimbarea indicatorilor este ireversibilă. Cu alte cuvinte, poți trece de la ROBOR la IRCC, dar de la IRCC înapoi la ROBOR... nu se mai poate.

VEZI ȘI: De ce nu puteți cumpăra cu euro un apartament în România

Sunt persoane care se întreabă de ce nu pot plăti în euro apartamentele pe care le cumpără de la dezvoltatorii imobiliari din moment ce prețurile cerute, afișate pe site-urile specializate, sunt în această monedă.

Răspunsul este simplu: pe teritoriul României, nu se pot face tranzacții în euro. Mai precis, conform Regulamentului nr. 7 din 18.aug.1994, Monitorul Oficial, Partea I 263 19.sep.1994, Intrare în vigoare la 19.sep.1994, privind efectuarea operaţiunilor valutare, arată că:

”Pe teritoriul României, încasările, plăţile, compensările, transferurile, creditările, precum şi alte tranzacţii financiare şi de capitaluri între persoanele juridice rezidente şi între acestea şi persoane fizice rezidente se realizează numai în moneda naţională (leu).   

Operaţiunile valutare se pot efectua numai între rezidenţi şi nerezidenţi şi numai prin conturi deschise în România, la societăţi bancare autorizate de Banca Naţională a României să efectueze astfel de operaţiuni”.

Așadar, dacă aveți bani în euro pentru a vă cumpăra o locuință, trebuie să-i schimbați în lei pentru a o putea plăti. Dezvoltatorii imobiliari afișează prețurile în euro, dar conform regulamentelor de mai sus, plata se face în moneda națională. Este adevărat că veți pierde la schimbul valutar o anumită sumă, în funcție de câți bani aveți, dar altfel nu puteți plăti.

Dar nu trebuie să vă faceți griji! Schimbarea din euro în lei se face foarte simplu, din aplicația băncii pe care v-o puteți instala pe telefon. Durează mai puțin de un minut această operațiune! 

În altă ordine de idei, nici afișarea prețurilor în euro nu este tocmai o procedură conformă, fiind la ”limita reglementărilor”.

De asemenea, trebuie să știți că ”tranzacțiile se fac numai în lei la cursul BNR din ziua tranzacției, dacă nu se specifică altfel în contractul de vânzare-cumpărare”. Dar, de cele mai multe ori, dezvoltatorii imobiliari au grijă să se specifice altceva în contract.

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCNews și pe Google News